연체 이자 계산법과 주의사항

제대로 알고 피해야 할 손해

대출은 계획이지만, 연체는 사고다. 대출금이 연체되면 단순히 원금과 이자만 갚는 것이 아니라 “연체 이자”라는 가혹한 추가 비용까지 부담하게 된다.

특히 연체 이자 계산법과 법정 이자율 구조를 모른다면 예상보다 훨씬 많은 금액을 갚아야 할 수 있다. 이 글에서는 연체 이자의 개념, 실제 계산 방식, 주의사항까지 정리한다.

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연체 이자란, 원리금(원금 + 이자)을 정해진 상환일에 갚지 못했을 때 발생하는 ‘지체에 대한 벌금성 이자’이다.

이는 단순 지연이 아니라 금융기관 입장에서의 채무 불이행 손실을 반영한 개념으로, 일반 이자보다 훨씬 높은 비율로 부과된다.

연체 이자가 발생하는 전형적인 조건:

연체 이자는 원래의 이자율에 추가 가산금리를 더한 구조로 계산되며, 보통 “약정이율 + 최대 3% 가산이율”로 부과된다.

연체 이자는 단순이자(단리) 방식으로 계산되며, 다음의 두 가지 상황에 따라 나뉜다.

※ 단, 금융사마다 약관상 방식이 조금씩 다르며, 일부 카드사나 저축은행은 ‘일할 계산’ 외에 월 단위 이자 복리 계산을 하는 경우도 있다.

대부업법 및 이자제한법에서는 개인을 보호하기 위해 이자율 상한선을 두고 있으며, 이는 연체 이자율에도 동일하게 적용된다.

구분	기준	상한선
일반 대출	약정이율 + 최대 3%	20% (2021년 7월 이후 기준)
카드·캐피탈·저축은행	약정이율 + 가산금리	20% 이내 동일 적용

법정 최고금리는 연체이자율과도 동일하게 적용되므로, 실제로 약정이율이 18%라면 최대 연체이자율은 20%로 제한된다.

아래 예시를 통해 실전 감각을 익혀보자.

▶ 연체이자율 = 10% + 3% = 13% ▶ 연체이자 = 10,000,000 × 13% × (30 ÷ 365) ≒ 106,849원

단 30일 연체했을 뿐인데 10만 원이 넘는 추가 이자가 붙는 것이다. 연체가 길어질수록 부담은 기하급수적으로 증가한다.

연체는 단순한 이자 부담을 넘어서, 신용도 하락, 채권 추심, 소송 및 압류 등의 문제로 이어질 수 있다.

특히 연체 기록은 최대 5년까지 신용조회서에 반영되며, 이후 대출·카드 발급에 큰 제약이 발생할 수 있다.

연체 이자에 대한 오해와 주의해야 할 포인트는 다음과 같다:

“연체 이자는 단순한 계산이 아니라 당신의 신용과 미래를 갉아먹는 시그널이다.”

연체 이자 계산법과 주의사항을 명확히 이해한다면, 불필요한 손해를 피하고 더 나은 재정 관리가 가능하다.

혹시 이미 연체 중이라면 지금 바로 상환 계획을 세우고 금융사에 문의하여 조정 방법을 모색하자.